惑|信用卡销户的原因和准则

2019-08-30

1、销户的原因之一:风险控制

 

很多人会大吃一惊:我好不容易办下来的信用卡,你却让我去销户?

 

且慢发飙,我举两个极端的例子出来,你一看便知:

 

样本A:10行信用卡,额度分布为1行32万,9行各2万。

合计50万。

 

样本B:10行信用卡,均为5万。

合计50万。

 

如果A和B都去申请第11行信用卡,在提交的资料完全一致的情况下,会是什么额度?

 

答案很明显,样本A大概率还是2万;样本B大概率是5万。

 

原因是在于,样本A只有一行32万,在信审员看到征信的时候,会认为其余银行可接受的风险水平就是2万,只有一家银行愿意给32万,因此为风险考虑,发卡2万的损失概率***小;

 

样本B则是所有银行都接受5万元的损失概率。

 

风控永远是银行的**主题。

 

2、销户的原因之二:刚性扣减与多头授信

 

玩卡的人大概都了解,比如农行、建行、招行、交行,超过一定授信额度或超过一定行数就不再给新用户批卡,这是信用卡监管部门的刚性扣减与多头授信规则要求的。

 

那如果已持有8行信用卡还想申请建行,那就只能销户到8行以内,才有可能获批。

 

这是销户的另一个原因。

 

3、销户的总结

 

销户只是为了更好的办卡

 

一般银行都将销户6个月以上的用户重新视为新用户,以全新的授信模型重新审核授信额度,因此有一些银行可以考虑销户重新办卡。

 

但销户并非必然可以重新办理该行的大额卡。

 

这是一个不确定性的问题,因此销户与否,要从自身承受风险的能力考核。

 

没有标准答案可以让你照做。

 

4、销户的方式

 

首先要区分销卡与销户的区别。

 

在同一家银行有多张信用卡的,某一张卡的权益不好、卡号不好或其他的种种原因,我们可以单独注销这一张卡,叫销卡。

 

而把一家银行的全部信用卡注销的行为,叫销户。

 

销卡不销户,征信还是显示授信额度;

 

而彻底销户之后,在征信上就显示“截止某年月日,该账户的状态为销户”,这才从你的征信上消除授信额度。

 

一般来说,可以直接打信用卡背面的客服电话申请销卡或销户。

 

打完电话登记完之后,一般是45天后,无欠款无溢缴款无其他费用,自动销卡或销户。

 

其中前30天是账单周期,以核实是否有欠款、溢缴款和其他费用;

 

后15天是征信登记日期。

 

这里面要提一下特殊的工行销户。

 

工行在打完电话之后的登记状态叫“预销户”,预销户一年之后才会自动销户。

 

因此工行必须再去开卡地的任意网点,在柜台再做一次正式销户,才可以尽快销户而不用等待一年。

 

(其他银行基本都是45天,只有工行特殊,一年才自动销户)。

 

5、以下状态尽量不要销户

 

a、如果该信用卡账户五年之内有逾期记录,不可销户。

 

大多数银行在销户之后不再更新账户信息,因此如果五年内有逾期、但没有新的账户信息覆盖,会将逾期记录永久保留在征信记录上。

 

b、“记仇”的银行,尽量不要销户。

 

比如民生,销户之后就必须去线下申请且资料应与销户前一致才能重新审核,否则系统自动拒绝。这是“记仇”***严重的银行。

 

其他一般认为“记仇”的银行有招商、建行、平安等。

 

c、短时间内自身无明显财力提升的,尽量不要销户。

 

如果你六个月内才申请了一张菜卡,现在就销户重新申请,那么结果是要么拒批(银行考虑发卡成本),或同额度新发卡。

 

d、工作、住址等资料有大的变动的,尽量不销户。

 

更换新工作要有六个月的等待期,否则银行认为工作不稳定,会在授信时严重减分,不易办理大额卡,因此征信有大的变动的,暂时不要考虑销户。

 

e、不考虑继续办卡的,不要销户。

 

销户的唯一目的是为了更好的办卡,如果没机会或已经到达授信瓶颈期的,销户重新办理大额卡的可能性也很低。

 

f、自身资金链已经很紧张的,不要销户。

 

有可能任何一张菜卡的消失都会让你的资金链崩溃

 

g、菜卡较多的,尽量不销户

 

因为销户一两张对你的征信资料的改善并不大;但菜卡全部销户的代价又非常大,断腕求生,不一定每个人都适合。

 

h、当前金融环境差的,尽量不销户

 

就拿2019年年初的环境来看,上海银监局刚刚处罚了一批“未严格执行刚性扣减”的银行,在这个节骨眼上,销卡再申会受到严格审核,并不利于重新办理大额卡,因此尽量不要考虑销户。

 

i、其他情况,尽量不销户

 

目前还没想到,想到以后会在文章的留言里置顶,以供读者借鉴。

 

上述不销户的情况,分别用了“不可销户”、“尽量不销户”和“不要销户”的副词来区分,其中的得失需由自身来衡量----别人给不出你标准答案。

 

6、以下情况可以考虑销户:

 

a、基本都是大额卡,只有一两张菜卡的,尽快销户。

 

因为像交通银行这类抠门银行,本身就是参考***低额度批卡的。如果征信上有一两家菜卡,尽快销户是正经。

 

b、追求完美的,可以选择销户。

 

盲目申卡下了一堆,但建行农行招商死活没法再办下来,这就是没考虑办卡顺序的原因,为了继续办下来这几行信用卡、且当前自身的持有卡并不太多,可以适当销掉3-4行以求下卡;

 

c、特别心心念某一张卡的,可以选择销户。

 

比如浦发超白金信用卡,基本上超过8行就不批卡,在申请之前有必要将持有卡销到8行以内,以增加下卡的几率

 

d、能够综合评估自己,可以接受销户以后再办不下来该卡的损失的,可以选择销户。

 

销户本身是一件牺牲眼前以求长远的行为。如果不能综合评估并接受风险,倒不如安安稳稳现在持有,这样的风险度***低。

 

e、申卡时材料填写不足,或干脆是盲目跟风网申没提交财力资料的,酌情考虑销户。

 

一般银行也都有资料提额通道(打信用卡客服可以获取,不同银行姿势不一样,无法统一做攻略),这种情况建议采用二卡线下提交资料“曲线提额”的方式,或直接按银行要求发送财力资料提额的方式办理大额卡。

 

如曲线失败或提额失败,再做销户处理不迟。

 

f、当前财力资料有明显提升的,可酌情考虑销户

 

当然还是建议先从二卡曲线提额或发送资料提额的方式进行,没有效果再考虑销户六个月以后,以新户身份申办。

 

g、广发银行信用卡持有人,可以直接考虑销户

 

这里算是点名,因为广发无论是否刚性年费持卡人,降额、限制消费或封卡的毫无征兆。这对资金党来说,是持续存在的潜在风险,尤其是广发提额大方,很多时候成了输出主力,一旦被风控就是灭顶之灾。因此建议所有资金党党员,千万不要将广发作为主力输出。

 

h、其他情况,等读者补充并在文章留言中置顶,以供其他读者参考。

 

7、写在***后的话:

 

销卡销户一直是小密圈提问的热门话题,但仅凭你的描述我无法比你自己考虑的更周全,因此特整理此文供读者自行参考。

 

销卡销户是一项风险与收益并存的活动,是一项投资性的行为。投资就意味着有可能多倍收益,但也有可能血本无归。

 

销卡销户应该是你自身做出的选择,这个选择本身并没有对错之分,只有“保持现有收益”或是“牺牲现有收益以博取更大收益”的分别。

 

因此销卡销户没有严格意义上的“正确答案”,只有“参考答案”,所有的选择,只能你自己做。

 

这就像是人生,没有标准答案,只有别人的成功或失败做你的参考。***终还是你自己走下去的。

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